8 tipos de préstamos para el crecimiento de pequeñas empresas: cuadro comparativo

¿Alguna vez se ha preguntado cómo consiguen las empresas poner en marcha sus sueños, alzar el vuelo y volar hacia el éxito? Es como ver a un pájaro surcar el cielo sin esfuerzo: el secreto está en entender el crecimiento empresarial y la tipos de préstamos para pequeñas empresas disponibles.

Crear una empresa es sólo el principio de un viaje lleno de retos. La verdadera prueba es conseguir fondos para las operaciones diarias y las iniciativas de crecimiento. Este artículo le guiará a través de los préstamos a plazo, de la SBA y de capital circulante. Se trata de productos financieros y vías de estabilidad y éxito para cualquier empresa en crecimiento.

¿Listo para desvelar este misterio? Embarquémonos en un interesante viaje para explorar las distintas vías de financiación.

Entender los préstamos para pequeñas empresas

La financiación de la pequeña empresa puede parecer compleja, pero no se preocupe. No es usted el único que intenta orientarse. Conocer los distintos tipos de préstamos a los que pueden acceder las pequeñas empresas es esencial a la hora de poner en marcha una nueva empresa o ampliar una ya existente.

En esencia, un préstamo empresarial le proporciona el capital necesario para poner en marcha o impulsar sus operaciones. Pero aquí es donde se pone interesante: no todos los préstamos son iguales. Cada tipo de préstamo tiene una finalidad distinta y unas condiciones específicas.

Recuerde, si necesita ayuda para tomar la decisión correcta, no dude en utilizar el Herramienta de ayuda a las pequeñas empresas para ponerse en contacto con uno de nuestros expertos en préstamos para pequeñas empresas. 

El papel de los préstamos para pequeñas empresas

Las empresas recurren a estos productos de préstamo principalmente por su flexibilidad y adaptabilidad a diversas necesidades, desde la compra de equipos pesados hasta el mantenimiento de los gastos cotidianos durante las temporadas bajas.

Para ponerlo en perspectiva, pensemos en Joe, propietario de una panadería en el centro del sur de California, especializada en pan de masa madre ecológico: "Joe's Sourdough". Al principio utilizó sus ahorros, pero enseguida se dio cuenta de que necesitaría más liquidez cuando la demanda aumentó inesperadamente tras salir en las noticias de la televisión local.

Conozca sus opciones de préstamo

Más allá de pedir dinero prestado para su empresa, querrá saber qué tipo se adapta mejor a su situación: ¿necesita una suma global por adelantado? Quizá le convenga más tener acceso a los fondos a medida que los necesite.

• Préstamos de la SBA (Administración de Pequeñas Empresas): Estos préstamos respaldados por el gobierno ofrecen tipos de interés más bajos que los convencionales. Son estupendos si cumples los requisitos de cualificación, como le ocurrió a Joe después de no poder conseguir financiación tradicional debido a un historial crediticio mediocre a pesar de sus sólidas cifras de ventas.
• Microcréditos: Ideales para pequeñas empresas que necesitan una suma menor, estos préstamos suelen ir acompañados de recursos educativos para ayudar a propietarios como Joe a alcanzar el éxito.
• Anticipos en efectivo para comerciantes: Se basan en las ventas con tarjeta de crédito depositadas en la cuenta de comerciante de una empresa: son valiosas si necesita efectivo rápidamente pero puede soportar costes más elevados. Asegúrese de saber cómo evitar malos préstamos a pequeñas empresas.

Independientemente del tipo de préstamo, recuerde que los pagos periódicos formarán parte de sus gastos corrientes y deben tenerse en cuenta en sus planes presupuestarios.

Tipos de préstamos para pequeñas empresas

El salvavidas para el crecimiento y la supervivencia de las pequeñas empresas suele consistir en conseguir el tipo adecuado de préstamo empresarial. Una opción de préstamo adecuada puede marcar la diferencia entre ampliar las operaciones y superar las malas rachas.

Préstamos a plazo

A préstamo a plazo es un tipo común al que recurren muchos propietarios de pequeñas empresas. Ofrecen una cantidad a tanto alzado que se devuelve a lo largo de un período determinado con pagos regulares. Ya sea para financiar los costes de puesta en marcha o para adquirir activos fijos, como maquinaria pesada, los préstamos a plazo proporcionan un capital sustancial por adelantado.

Préstamos de capital circulante

Los préstamos de capital circulante son una gran opción para proporcionar los fondos necesarios a quienes buscan financiar operaciones cotidianas en lugar de inversiones a largo plazo. Estos préstamos permiten a las empresas cubrir los costes operativos durante periodos lentos o bajones estacionales hasta que las cosas vuelvan a mejorar. Es como disponer de un par de manos extra siempre que sea necesario.

Préstamos inmobiliarios

A veces, los propaietarios de pequeñas empresas necesitan espacio adicional para expandirse o consideran los bienes inmuebles como una inversión. Ahí es donde entran en juego los préstamos inmobiliarios. Muy parecidos a las hipotecas personales, pero adaptados a un uso comercial, pueden estructurarse como préstamos a plazo o líneas de crédito, en función de sus necesidades.

Opciones de crédito: El factor flexibilidad

Beyond these standard types lie flexible options such as lines of credit and credit cards designed specifically for businesses’ unique requirements—consider them the Swiss Army Knives in your financial toolbox.

• Al igual que su homólogo de consumo, un línea de crédito empresarial proporciona un límite de crédito para disponer de fondos según sea necesario. Perfecto para empresas con gastos imprevisibles.
• Las tarjetas de crédito para empresas ofrecen acceso rápido a efectivo y plazos de amortización flexibles, al tiempo que construyen el historial crediticio de su empresa, como matar dos pájaros de un tiro.

Préstamos SBA: El cambio de juego respaldado por el Gobierno

Por último, llegamos a la corona. Es el punto central de nuestro debate y reviste una gran importancia.

Préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA)

Para quienes buscan un impulso financiero, los préstamos de la SBA ofrecen tipos de interés más bajos y plazos de amortización flexibles respaldados por el Gobierno. Los préstamos de la SBA ofrecen tipos de interés más bajos y opciones de reembolso más flexibles que la financiación tradicional.

Programa de préstamos 7(a) de la SBA

En Programa de préstamos 7(a) de la SBA, uno de los tres programas de préstamos más populares de la SBA, está especialmente diseñado para echar una mano a empresas con requisitos especiales. Así que, tanto si necesita ayuda para ampliar sus operaciones como para comprar nuevos equipos, este programa puede permitirle obtener préstamos más favorables que los préstamos bancarios tradicionales.

Esta agencia federal no presta directamente, sino que garantiza hasta el 85% de cada préstamo que conceden sus prestamistas asociados. Esto reduce su riesgo y les anima a conceder más préstamos a pequeñas empresas como la suya. Un punto clave es tu historial crediticio, que será esencial durante la aprobación.

Programa de préstamos SBA 504

Además, también está la Programa de préstamos 504 de la SBA. Su objetivo es fomentar el desarrollo económico dentro de una comunidad empresarial ofreciendo financiación a tipo fijo a largo plazo para activos significativos como terrenos o edificios. Si los bienes inmuebles forman parte de su plan de expansión, esta podría ser una excelente opción para financiarlos sin perturbar demasiado los flujos de tesorería.

Una característica única de los productos de préstamo respaldados por estas empresas de desarrollo certificadas es que suelen ofrecer plazos máximos de entre 10 y 20 años. Se trata de un plazo bastante amplio, que te da tiempo de sobra para devolver el préstamo sin ejercer una presión excesiva sobre las operaciones de tu empresa.

Programa de microcréditos de la SBA

Por último, pero no por ello menos importante, el Programa de microcréditos de la SBA. Proporciona pequeños préstamos a corto plazo a pequeñas empresas y guarderías específicas sin ánimo de lucro. Se trata de una forma excelente de abrirse camino para las empresas de nueva creación o las empresas más recientes con puntuaciones de crédito más bajas.

Por lo general, se trata de préstamos de menor cuantía, normalmente inferior a cincuenta mil dólares, que pueden emplearse para la mayoría de los objetivos comerciales, aparte de la liquidación de deudas.

Opciones de crédito para pequeñas empresas

Cuando se dirige una pequeña empresa, tener acceso inmediato a fondos puede ser esencial para el éxito. Ahí es donde entran en juego las opciones de crédito.

Líneas de crédito para empresas

Una línea de crédito empresarial actúa como una red de seguridad, ofreciendo a las empresas la flexibilidad que necesitan para gestionar su tesorería. Funciona así: Un banco o una entidad financiera le aprueba una cantidad máxima de fondos, también conocida como "límite de crédito".

Puede pedir prestado hasta ese límite y pagar intereses sólo por lo que ha pedido prestado. Esto resulta especialmente útil para hacer frente a gastos imprevistos o necesidades de financiación a corto plazo. Y un dato interesante: las líneas de crédito suelen utilizarse para actividades empresariales cotidianas.

Esta opción de préstamo flexible permite a los propietarios de pequeñas empresas como usted disponer de fondos cuando los necesiten sin tener que solicitar préstamos a varios plazos. Sin embargo, los prestamistas suelen comprobar la rentabilidad y el historial crediticio de su empresa antes de aprobarlo.

Tarjetas de crédito para empresas

A diferencia de las líneas de crédito, las tarjetas de crédito para empresas dan acceso rápido a los fondos y ofrecen otras ventajas, como programas de recompensas o ventajas en los viajes.

Aparte de ser una herramienta excelente para gestionar gastos recurrentes y ganar puntos de recompensa (hola, vuelos gratis.), estas tarjetas suelen tener tipos más altos que los préstamos tradicionales, así que considérelas con prudencia. Pero recuerde que, tanto si utiliza una tarjeta como si recurre a una línea de crédito, pedir dinero prestado siempre debe formar parte de la planificación estratégica, no sólo como solución de emergencia.

Préstamos de anticipo de tesorería para pequeñas empresas

Cuando se gestiona una pequeña empresa, los gastos repentinos pueden materializarse de forma inesperada. Es como cuando se te estropea el coche de camino a una reunión importante: frustrante e inoportuno. Ahí es donde entran en juego los préstamos de anticipo de tesorería.

La verdad sobre los anticipos de efectivo

A préstamo anticipadoa menudo conocido como anticipo en efectivo para comerciantes, ofrece a las empresas un acceso rápido al dinero en momentos de apuro. Pero, a diferencia de ese turbio prestamista de día de pago del centro, este está diseñado específicamente para las empresas.

Obtienes una cantidad global por adelantado a cambio de un porcentaje de las ventas futuras más comisiones. Es como negociar hoy los beneficios de mañana (sin tener que viajar en el tiempo). Y déjenos decirle algo: Esta flexibilidad puede ser muy útil cuando el recaudador de impuestos llame a la puerta o ese equipo vital decida jubilarse anticipadamente.

¿Por qué elegir el Anticipo de Caja?

¿Además de la rapidez y la comodidad? Los bancos tradicionales pueden mirar de reojo las puntuaciones de crédito menos que estelares, pero muchos proveedores de anticipos en efectivo para comerciantes no son tan críticos. Si su empresa realiza transacciones regulares con tarjeta (Hola, restaurantes y comercios), pueden ser una buena opción porque el reembolso está directamente relacionado con las ventas diarias con tarjeta de débito o crédito.

• Velocidad: A diferencia de los préstamos convencionales, que pueden tardar semanas en aprobarse, la mayoría de las solicitudes se tramitan en cuestión de días u horas. Se acabaron las esperas mientras las oportunidades pasan de largo.
• No se requieren garantías: Sí, has leído bien, no hay necesidad de arriesgarse a perder bienes personales si las cosas se tuercen.
• Plazos de amortización flexibles: Como los reembolsos dependen de los ingresos y no de pagos mensuales fijos, los meses más flojos no serán tan duros.

Aspectos a tener en cuenta

Sin embargo, no es oro todo lo que reluce. Los préstamos de anticipo de efectivo pueden ser más caros que las opciones de financiación tradicionales debido a las elevadas comisiones y tipos de interés: son la vía rápida, pero se paga por la comodidad. Además, como los reembolsos son diarios, pueden afectar a su flujo de caja si no se gestionan con cuidado.

Cuadro comparativo de préstamos para pequeñas empresas

Tipo de préstamo	Propósito	Características	Lo mejor para
Préstamos SBA	Ofrece tipos de interés más bajos y plazos de amortización flexibles, con el respaldo del Estado.	Incluye SBA 7(a) para fines generales, 504 para financiación a largo plazo a tipo fijo para grandes activos, y Microcréditos para pequeños préstamos a corto plazo.	Empresas con necesidades específicas, orientadas al desarrollo económico, o nuevas empresas.
Micropréstamos	Ideal para pequeñas sumas, a menudo viene con recursos educativos.	Préstamos de pequeña cuantía, a menudo acompañados de orientación empresarial.	Pequeñas empresas que necesitan préstamos de menor cuantía y apoyo adicional.
Préstamos a plazo	Financiar los costes de puesta en marcha y adquirir activos fijos como equipos pesados.	Importe a tanto alzado reembolsado a lo largo de un periodo determinado con pagos regulares.	Empresas que necesitan un capital inicial considerable.
Préstamos de capital circulante	Financiación de las operaciones cotidianas, cubriendo los costes operativos durante los periodos lentos o las bajadas estacionales.	A corto plazo, para gastos operativos más que para inversiones a largo plazo.	Empresas que necesitan fondos para cubrir sus operaciones cotidianas.
Préstamos inmobiliarios	Ampliación o inversión inmobiliaria.	Estructurados como préstamos a plazo o líneas de crédito, adaptados para uso comercial.	Empresas que necesiten espacio adicional para expandirse o que estén pensando en invertir en bienes inmuebles.
Línea de crédito empresarial	Gestionar la tesorería, hacer frente a gastos imprevistos o necesidades de financiación a corto plazo.	Límite de crédito flexible, los intereses sólo se pagan sobre el importe prestado.	Límite de crédito flexible, los intereses sólo se pagan sobre el importe prestado.
Tarjetas de crédito para empresas	Gestión de gastos recurrentes, acceso rápido a los fondos.	Ofrece recompensas, ventajas en los viajes y tipos más elevados que los préstamos tradicionales.	Empresas que buscan un acceso rápido al efectivo y gestionar gastos periódicos.
Préstamos de anticipo de efectivo	Ideal para pequeñas sumas, a menudo viene con recursos educativos.	Préstamos de pequeña cuantía, a menudo acompañados de orientación empresarial.	Pequeñas empresas que necesitan préstamos de menor cuantía y apoyo adicional.

Elegir la opción de préstamo empresarial adecuada

Así que ha decidido dar un impulso financiero a su negocio. Con tantos préstamos comerciales disponibles, ¿qué debería elegir para dar a su pequeña empresa el impulso financiero que necesita? 

Veamos algunos factores que pueden facilitar esta decisión.

Factores a tener en cuenta

Para empezar, entender cómo flujo de caja funciona en su empresa es crucial. Esto implica analizar las entradas y salidas de efectivo en determinados periodos e identificar patrones. Estos datos le permitirán estimar el importe de los plazos de amortización del préstamo que más le convienen.

Su historial crediticio también es esencial a la hora de elegir entre distintos productos de préstamo. Una mejor calificación crediticia puede dar lugar a condiciones de préstamo más beneficiosas, como tipos de interés reducidos o planes de pago adaptables. Familiarizarse con su puntuación actual y comprender cómo podría mejorarla en caso necesario es esencial.

Las necesidades específicas de sus operaciones también deberían influir mucho en el tipo de préstamo seleccionado. Por ejemplo, las empresas que buscan fondos para gastos diarios encuentran más útiles los préstamos de capital circulante o los anticipos en efectivo a comerciantes que opciones a largo plazo como los préstamos inmobiliarios.

• Si compra maquinaria pesada o invierte en activos fijos, considere los préstamos a plazo o los programas SBA 504,
• En caso de que sea necesario cubrir gastos operativos a corto plazo, consulte las líneas de crédito,
• Si le atrae la financiación pública a bajo interés, explore las distintas ofertas de la SBA (Small Business Administration), como el programa 7(a), el programa de microcréditos, etc.

Además de estos aspectos, los prestatarios potenciales deben examinar los plazos máximos que ofrecen los prestamistas y los requisitos necesarios para solicitarlos. Es esencial recordar que, si bien los plazos más largos pueden suponer pagos mensuales más reducidos, también suelen traducirse en un mayor interés total pagado a lo largo del tiempo.

negocio, todo se volvió menos desalentador. Con este enfoque, pude sopesar eficazmente los pros y los contras de las distintas opciones de préstamo. Esta experiencia práctica me ayudó a tomar decisiones financieras acertadas que impulsaron mi negocio.