Securing business loans with bad credit can be daunting, but it is not impossible. This guide will review the options and resources available to small business owners with poor credit scores looking for financial assistance to grow their businesses.
Para prepararse para solicitar un préstamo empresarial con mal crédito, repasaremos la importancia de las siguientes tareas:
- examinar los registros de crédito personales y empresariales
- saldar las deudas existentes
- identificar posibles avalistas
Destacaremos los siguientes programas de la Administración de Pequeñas Empresas que atienden específicamente a las pequeñas empresas que necesitan financiación:
- Programa de micropréstamos de la SBA
- Programa de préstamos 7(a) de la SBA
- Programa de préstamos SBA 504/CDC
Por último, nuestra guía proporcionará información valiosa sobre la utilización de la Herramienta de Asistencia a la Pequeña Empresa para acceder a ayuda individual gratuita o de bajo coste con el fin de evitar a los prestamistas abusivos.
Opciones de financiación no tradicionales
Si su pequeña empresa tiene una mala puntuación crediticia, conseguir financiación a través de los bancos tradicionales puede no ser su mejor opción.
Sin embargo, existen opciones alternativas que dan prioridad al flujo de caja sobre la puntuación crediticia, lo que las hace más accesibles para las empresas con dificultades financieras en el pasado.
En esta sección se analizan dos opciones de financiación no tradicionales: la factorización de facturas, la financiación de cuentas por cobrar y los anticipos en efectivo a comerciantes.
Factoring de facturas Financiación de deudores
Factorización de facturas Financiación de deudores es una opción por la que las empresas venden sus facturas pendientes a una tercera empresa con un descuento a cambio de efectivo inmediato.
Este tipo de financiación le permite acceder al dinero inmovilizado en facturas impagadas sin esperar a que los clientes paguen. Como la atención se centra en la capacidad de pago de tus clientes y no en tu historial crediticio, esta opción puede ser adecuada incluso si tienes mal crédito.
| PROS | CONS |
|---|---|
| Acceso inmediato a los fondos. | Recibe menos del valor total de la factura. |
| Sin necesidad de avales ni garantías personales | Las comisiones pueden acumularse rápidamente si no se gestionan adecuadamente. |
| Basado en la capacidad de pago de los clientes en lugar de en su puntuación crediticia. | Depende de tener prácticas de facturación coherentes y clientes fiables que paguen puntualmente. |
Anticipos de caja a comercios
Los anticipos en efectivo para comerciantes, otra solución de préstamo alternativa para empresas con mala puntuación crediticia o un historial de endeudamiento limitado, proporcionan capital por adelantado a cambio de un porcentaje de los futuros ingresos por ventas procedentes de transacciones con tarjetas de débito y crédito.
Esta opción es especialmente útil para empresas con grandes ventas pero poco crédito, ya que se centra en los ingresos de su empresa y no en su solvencia.
| PROS | CONS |
|---|---|
| Acceso rápido a los fondos. | Tipos de interés y comisiones elevados en comparación con los préstamos tradicionales. |
| No se exigen avales ni garantías personales. | Puede reducir el flujo de caja debido a que se retiene un porcentaje de las ventas diarias para su reembolso. |
| Basado en los ingresos de la empresa en lugar de en su puntuación crediticia. | No es adecuado para empresas sin ventas significativas con tarjeta de débito/crédito. |
Al centrarse en el flujo de caja por encima de la puntuación crediticia global del prestatario, estas opciones proporcionan un apoyo financiero muy necesario que permite el crecimiento y la expansión a pesar de las dificultades financieras pasadas.
Las opciones de financiación no tradicionales pueden aportar el capital necesario para hacer crecer las empresas sin un crédito perfecto. Prepararse para la presentación de un préstamo es necesario para aumentar las posibilidades de éxito y obtener las condiciones más favorables disponibles.
CONCLUSIÓN CLAVE:
Las pequeñas empresas con mala puntuación crediticia pueden obtener financiación a través de opciones no tradicionales como el factoring de facturas, la financiación de cuentas por cobrar y los anticipos en efectivo para comerciantes, dando prioridad al flujo de caja sobre la puntuación crediticia. Es fundamental conocer los posibles inconvenientes y comisiones de estas opciones.
Cómo preparar su empresa para solicitar un préstamo
Haga lo siguiente antes de presentar una solicitud de préstamo para aumentar sus posibilidades de que le aprueben un préstamo adecuado a sus necesidades y preferencias:
- Evaluar las puntuaciones de crédito personales y comerciales.
- Reducir las obligaciones de deuda existentes.
- Considere cofirmantes con calificaciones favorables.
Echemos un vistazo rápido a estas opciones.
Comprobación de historiales de crédito personales y comerciales
Para empezar, revise tanto su informe de crédito empresarial como informe de crédito personal. La revisión de sus informes de crédito personales y empresariales puede ayudarle a detectar cualquier discrepancia o aspecto susceptible de mejora.
Si es necesario, impugne cualquier error en los informes para asegurarse de que reflejan fielmente su situación financiera.
Amortizar las deudas existentes
Pagar las deudas pendientes es crucial a la hora de obtener un préstamo para empresas con mal crédito.
Céntrate primero en reducir las deudas con intereses elevados, mientras mantienes los pagos mínimos en otras cuentas. Esta estrategia mejora tu ratio deuda-ingresos y demuestra unos hábitos de pago responsables que los prestamistas aprecian.
- Elabore un plan presupuestario que dé prioridad a la reducción de la deuda.
- Evite contraer nuevas deudas hasta que las obligaciones actuales estén bajo control.
- Si es posible, consolide varios préstamos en un plan de pago con un tipo de interés más bajo a través de un prestamista en línea como Rapid Finance.
Identificación de posibles cosignatarios
Encontrar a alguien con una buena puntuación crediticia para que sea avalista en su solicitud de préstamo puede aumentar las probabilidades de aprobación. Un avalista responde de tu capacidad para devolver el préstamo, lo que ofrece más seguridad a los prestamistas y puede reducir los tipos de interés.
A la hora de buscar un posible avalista:
- Piense en amigos cercanos o familiares que hayan demostrado responsabilidad financiera.
- Asegúrese de que entienden los riesgos que conlleva ser avalista, incluido el de que su crédito se vea afectado en caso de impago.
- Redacte un acuerdo por escrito en el que se describan las responsabilidades y expectativas de cada parte en relación con las condiciones de reembolso.
Además de estos pasos, la utilización de recursos como nuestro Herramienta de ayuda a las pequeñas empresas puede orientarle durante este proceso.
La preparación, el seguimiento de las mejores prácticas y la exploración de los programas de la Administración de Pequeñas Empresas pueden aumentar las probabilidades de obtener una financiación que satisfaga las necesidades de las personas con mal crédito, evitando al mismo tiempo las prácticas de préstamos abusivos.
Lo más importante:
Supongamos que tiene mala puntuación crediticia y busca un préstamo para su negocio. En ese caso, puede mejorar sus posibilidades de obtener financiación y evitar las prácticas de préstamos abusivos comprobando sus historiales crediticios, saldando las deudas existentes, identificando posibles avalistas y utilizando recursos como nuestro Herramienta de ayuda a las pequeñas empresas para ponerle en contacto con la ayuda que necesita.
Programas de la Administración de Pequeñas Empresas
Hay esperanza si usted es propietario de una pequeña empresa con mal crédito. La Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (SBA) ofrece varios programas diseñados específicamente para ayudar a los empresarios a acceder a financiación a pesar de tener un historial dañado.
Entre ellos se incluyen los micropréstamos, los programas 7(a) y 504/CDC para facilitar el crecimiento y la expansión dentro de las industrias y sectores objetivo en todo Estados Unidos.
Programa de micropréstamos de la SBA
En Programa de microcréditos de la SBA concede préstamos de hasta 50.000 dólares a pequeñas empresas que no pueden acceder a la financiación bancaria tradicional por falta de crédito o de garantías.
A quién beneficia este programa:
- nuevas empresas
- negocios desde casa
- empresas que necesitan capital circulante o adquirir equipos
Con tipos de interés más bajos que muchas otras opciones de préstamo y plazos de amortización flexibles basados en su situación financiera única, los micropréstamos de la SBA pueden ser una excelente opción para quienes luchan con un mal crédito.
Programa de préstamos 7(a) de la SBA
En Programa de préstamos 7(a) de la SBA es una opción muy popular y ofrece préstamos de entre 5.000 y 5 millones de dólares con requisitos más laxos que los bancos tradicionales y que pueden utilizarse para los siguientes fines:
- compra de inmuebles
- compra de equipos
- refinanciación de la deuda existente
- proporcionar capital circulante
Aunque estos préstamos siguen requiriendo una puntuación mínima de crédito personal que suele rondar los 640-660+, ofrecen requisitos más laxos que los bancos tradicionales, lo que los hace más accesibles incluso si su puntuación de crédito no es perfecta.
Programa de préstamos SBA 504/CDC
Si su pequeña empresa necesita financiación para activos fijos importantes, como bienes inmuebles o equipos, el Programa de préstamos SBA 504/CDC puede ser una solución ideal para los préstamos a empresas con mal crédito.
Esta opción de préstamo ofrece financiación fija a largo plazo con menores necesidades de pago inicial y tipos de interés competitivos.
Aunque los prestatarios deben seguir cumpliendo unos criterios de elegibilidad específicos, incluida una puntuación mínima de crédito personal de alrededor de 680+, este programa está diseñado para ayudar a las empresas que no pueden optar a los préstamos bancarios tradicionales debido a un mal crédito u otros problemas financieros.
Si explora estos programas de la SBA y colabora estrechamente con un prestamista experto que entienda sus circunstancias particulares, podrá aumentar sus posibilidades de obtener la financiación necesaria para hacer crecer y ampliar su negocio a pesar de tener mal crédito.
CONCLUSIÓN CLAVE:
Hay esperanza A pesar de tener mal crédito, los propietarios de pequeñas empresas pueden acceder a financiación con tipos de interés más bajos y requisitos menos estrictos a través de los programas de préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas, como los micropréstamos, 7(a) y 504/CDC, trabajando estrechamente con un microprestamista experto y explorando estas opciones. Póngase en contacto con un microprestamista a través de nuestro Herramienta de ayuda a las pequeñas empresas.
Utilización de la Herramienta de Asistencia a la Pequeña Empresa
Nuestra herramienta de asistencia a las pequeñas empresas ofrece ayuda personalizada gratuita o de bajo coste a los propietarios de pequeñas empresas que buscan préstamos para empresas con mal crédito y que buscan asesoramiento para evitar los préstamos abusivos y mejorar sus posibilidades de obtener un préstamo empresarial.
Acceso a ayuda individual gratuita o de bajo coste
Puede recibir recomendaciones personalizadas que le ayuden a garantizar la financiación necesaria para el éxito respondiendo a algunas preguntas sobre las necesidades de su empresa.
Este servicio gratuito o de bajo coste puede marcar la diferencia a la hora de ayudarle a conseguir la financiación que tanto necesita.
- Orientación experta: Reciba asesoramiento de profesionales expertos en finanzas, marketing y operaciones.
- Recomendaciones a medida: Póngase en contacto con los recursos que mejor se adapten a sus circunstancias y objetivos particulares.
- Sin coste a bajo coste: Acceda a un apoyo inestimable sin desembolsar dinero: perfecto para empresarios con problemas de liquidez.
Evitar las prácticas crediticias abusivas
Los prestamistas abusivos se aprovechan de los prestatarios vulnerables ofreciendo tipos de interés exorbitantes y condiciones desfavorables. Estas empresas sin escrúpulos suelen dirigirse a personas con dificultades financieras debido a su mala puntuación crediticia u otros problemas.
Recuerde explorar prestamistas alternativos, opciones de financiación no tradicionales y la Administración de Pequeñas Empresas, todo ello utilizando el inestimable apoyo que proporciona la Herramienta de Asistencia a la Pequeña Empresa.
Buenas prácticas para reparar su crédito
Para estabilizar la situación financiera de su empresa y mejorar sus posibilidades de obtener un préstamo empresarial con mal crédito, considere la posibilidad de aplicar las siguientes prácticas recomendadas:
Subir los precios y negociar las condiciones de pago
Una forma de aumentar los ingresos y reducir las deudas pendientes es subir los precios de los productos o servicios. Esto puede ayudarle a generar más ingresos sin dejar de mantener la satisfacción del cliente.
Además, negocie mejores condiciones de pago con los proveedores para aliviar los problemas de liquidez. Por ejemplo, pida plazos de pago más largos o tipos de interés más bajos.
Supervisión periódica del crédito empresarial
Mantener una puntuación crediticia empresarial saneada es crucial a la hora de solicitar préstamos u otras opciones de financiación. Supervise regularmente sus puntuaciones de crédito personales y empresariales y revise los informes de crédito de agencias importantes como Experian, Equifax, y TransUnion.
Puede tomar medidas proactivas para mejorar manteniéndose informado sobre los cambios en sus puntuaciones e identificando cualquier error en sus informes.
Apertura de cuentas diseñadas para registros dañados
Si tiene un mal historial de crédito personal o empresarial, abrir cuentas específicamente diseñadas para personas con historiales dañados puede ser beneficioso para reconstruirlo con el tiempo.
Algunos bancos ofrecen tarjetas de crédito que requieren un depósito inicial, pero comunican una actividad positiva a las principales agencias, lo que aumentará gradualmente su puntuación.
Encontrar un cofirmante con puntuaciones altas
Un avalista con una alta puntuación crediticia puede proporcionar a los prestamistas la seguridad que necesitan para aprobar una solicitud a pesar de tener mal crédito.
Un avalista responde por usted y acepta responsabilizarse de las condiciones de reembolso si usted no paga el préstamo. Esto puede dar a los prestamistas una garantía adicional, por lo que es más probable que aprueben su solicitud a pesar de su mal crédito.
Incorporar estas buenas prácticas a su estrategia de gestión financiera le ayudará a reparar su crédito. Recuerde que reconstruir el crédito lleva tiempo y esfuerzo, así que sea paciente y persistente a la hora de aplicar estos cambios.
Lo más importante:
Para aumentar las posibilidades de conseguir un préstamo empresarial con mal crédito, las personas pueden mejorar los ingresos y negociar las condiciones de pago, vigilar las puntuaciones de crédito en busca de errores, considerar la posibilidad de abrir cuentas para el crédito dañado, encontrar un cofirmante con puntuaciones altas y ser pacientes y persistentes en la aplicación de cambios para reconstruir el crédito.
